Oggi, in occasione di un nuovo appuntamento con Spunti e Spuntini, la trasmissione di Teletruria in cui sono ospite come consulente finanziario, voglio parlarti di come scegliere la propria Banca.
La scelta della Banca a cui affidarsi deve essere fatta in maniera meticolosa, alla Banca diamo in custodia i nostri soldi, pertanto influisce sulla qualità della nostra vita. Le dobbiamo attenzione come se scegliessimo un partner: la relazione va coltivata e, qualora nel tempo si rivelasse non soddisfacente, si può valutare la separazione.
L’errore più comune che viene fatto è quello di sceglierla in funzione dei costi senza valutare gli aspetti più importanti.
Un tempo il tasso sui conti correnti faceva la differenza, mentre oggi è un aspetto meno rilevante: i servizi base delle Banche sono più o meno tutti uguali.
Ecco, invece, i parametri più importanti da considerare.
1) Solidità Patrimoniale
2) Specializzazione
3) Qualità dei servizi offerti
1) SOLIDITÀ PATRIMONIALE
Come abbiamo recentemente letto sui giornali a riguardo delle svariate Banche Americane e del Credit Suisse, è scandalo quando una banca richiede ai propri clienti i finanziamenti erogati e, di sicuro, questo non è sinonimo di solidità patrimoniale.
Gli investimenti fatti in un momento di tassi a zero di fronte a un repentino aumento dei tassi sono tutti in perdita. Le perdite si realizzano se le Banche devono vendere i titoli per reggere alle importanti richieste di liquidità da parte dei clienti: il fallimento in questo caso deriva, appunto, dall’incapacità di far fronte a una grande quantità di richieste liquide a breve termine.
Quanto più alte sono riserve, coperture e il livello di patrimonializzazione, quanto più difficile è il fallimento.
Ma come possiamo capire se una Banca è sana?
L’indice di solidità di una banca definito dall’EBA (Autorità Bancaria Europea), noto come Cet1 (Common Equity Tier), esprime il livello di solidità bancaria preesistente. Tale parametro è calcolato come il rapporto tra il capitale proprio della banca e le attività ponderate per il rischio, ovvero il rapporto tra la liquidità effettivamente disponibile e le attività valutate sulla base del rischio di insolvenza e di credito. Più alto è questo valore rispetto a quello assegnato dalla BCE, più la banca è solida.
Un campanello d’allarme deriva anche dagli interessi che la Banca è disponibile a pagare: se sono troppo alti rispetto ai tassi di mercato attuali dobbiamo assolutamente chiederci il perché (mi riferisco a tassi su depositi ed obbligazioni).
2) SPECIALIZZAZIONE DI UNA BANCA
Qual è l’obbiettivo specifico per cui ti rivolgi ad una Banca? Analizza in maniera accurata le tue esigenze.
- Ti serve per un prestito o un mutuo?
- Ti serve un conto per stipendio e spese varie?
- Vuoi una banca dedicata per risparmio e investimenti personali o aziendali?
La maggior parte delle Banche, cosiddette commerciali, sono generaliste, questo significa che fanno di tutto un po’. Sono dotate di molti servizi, ma con quale qualità?
Di solito, maggiori servizi trovi al loro interno e minore è la loro specializzazione e quella dei suoi impiegati: fanno di tutto un po’, simili al il medico di famiglia rispetto al Cardiologo. Valuta bene: aver bisogno di investire rispetto alla necessità di prendere un mutuo per ristrutturare casa o richiedere fidi per la propria azienda sono attività diverse e, per questo, meritano un’accurata scelta dell’istituto bancario.
3) QUALITÀ DEL SERVIZIO
Valuta se vuoi una banca snella, veloce e trasparente, con una piattaforma online di elevata qualità e non un vecchio elefante.
Non da meno è capire i servizi offerti dalla banca in caso di problemi, oppure la velocità degli interventi e i tempi tecnici di risoluzione. Ancora, chiediti se puoi utilizzare il servizio Bancomat in tutta Europa senza particolari aggravi di costo, se la trasparenza dell’istituto è effettivamente tale e ti permette di essere consapevole di tutto, soprattutto sugli Investimenti, variazioni e costi.
Una banca, come vedi, non è solo una banca! Serve comprensione e approfondimento per trovare quella adatta a te.